Срок исковой давности по кредитному договору

Набирающий обороты экономический кризис, сложная финансовая ситуация и многочисленные сокращения и увольнения привели к тому, что заемщикам, оформившим кредит (а то и не один) стало трудно расплачиваться с банками. Вследствие чего возникают просрочки или вовсе увеличивается процент неплательщиков по кредиту. В таком случае банк имеет право требовать возмещения долга через суд. Однако вот незадача: прошел срок исковой давности, то есть банк лишается этого права. Наслышаны о таком? Еще, вероятно, знаете, что данный срок составляет три года. А вот когда начинается отсчет до окончания срока исковой давности по кредитному договору сложно сказать, потому что Гражданский Кодекс позволяет трактовать этот вопрос по-разному.

Точка отсчета: на что опираться

Наиболее распространенная точка зрения (решения Высшего арбитражного суда РФ, Верховного Суда РФ): срок давности исчисляется с момента последней операции по кредитному договору.

Пример: Иван Иванович оформил 01.01.2015 года кредит наличными на 5 лет. 31.12.2015 им были зачислены деньги на счет в последний раз. Больше он не платил. Соответственно, именно с этого момента для большинства судов и будет идти отсчет.

Один из вариантов, опирающийся на п. 2 ст. 200 ГК РФ: «По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения». Это значит, что для Ивана Ивановича исчисляться срок давности будет с 01.01.2020 года, когда перестанет действовать кредитный договор.

Это не применимо к кредитным картам, ведь по ним не обозначен срок возврата кредита.

Если судья руководствуется этим вариантом расчета, вы имеете право в течение 10 дней с момента принятия решения подать апелляцию в Верховный суд РФ, требуя исчислять срок исковой давности с момента последней операции по счету.

Если спустя три месяца просрочки банк требует полный досрочный возврат кредита, то Суд может это событие взять за отправную точку.

Последний официально зарегистрированный контакт должника с банком (например, подписание документов, дополнительных соглашений к договору и т.п.) почти гарантированно возобновляет течение срока давности.

Служба взыскания долга и срок исковой давности

Как таковой взаимосвязи между ними нет. Если банк уступил требования по вашему договору сторонним организациям, то это прямым образом не влияет на отсчет срока давности. Однако обратите внимание, что нет единства во мнении, как именно его считать.

Многое зависит от конкретного судьи, деталей дела, истории вашего общения с кредитором, поэтому лучше обратиться за помощью к юристу, чтобы разобраться во всех тонкостях вашей ситуации.

Срок исковой давности прошел, а деньги требуют. Законно ли?

Да, законно. Банк имеет право пытаться вернуть свои деньги независимо от того, истек срок давности или нет. Банк вправе:

• Непосредственно связываться с заемщиком. Звонить, отправлять sms-сообщения, письма, почтовые уведомления – словом, использовать все разрешенные способы общения с должником. Однако вы можете руководствоваться Федеральным Законом «О персональных данных» и подать в банк заявление о несогласии с использованием ваших данных. В большинстве случаев этого будет достаточно, чтобы контакты со стороны кредитора прекратились, поскольку его звонки вам уже будут неправомерны – вы же отозвали согласие на обработку и передачу ваших личных данных.
• Передать ваше дело коллекторским агентствам или иным организациям, занимающимся взысканием задолженности. Здесь так же могут помочь меры, описанные в предыдущем пункте.

Со стороны коллекторов могут поступать:

• бесперебойные звонки на ваш телефон, на телефоны указанных контактных лиц;
• угрозы как косвенные, так и прямые («Тебе выпотрошить печень или сначала отрезать пальцы, если ты не вернешь сегодня же деньги?» – случай из реальной практики);
• нарушение личной неприкосновенности (рукоприкладство);
• нанесение ущерба вашему имуществу.

В таком случае немедленно обращайтесь в полицию, оформляйте заявление в прокуратуру, потому что действия «вышибал» незаконны и, откровенно говоря, преступны.

• Подать на неплательщика исковое заявление в суд. Закончившийся срок давности не будет для этого помехой. Более того – судья будет в общем порядке рассматривать это дело, вероятнее всего приняв решение в пользу кредитора, если должник не напомнит о себе. Заемщику необходимо самостоятельно, либо с помощью кредитного адвоката составить ходатайство о применении срока исковой давности и направить его в суд.

Если у вас кредит в банке, который разорился или у которого отозвали лицензию, соответственно, той организации, в которой вы брали деньги, больше нет, ваши долговые обязательства все равно остаются прежними.

Кредитный портфель переходит другому банку по договору переуступки права требования. Если вы не платите, с вас имеют право требовать вернуть долг. Разумеется, законным путем.

Вместо заключения: взять деньги и не отдать. Есть ли ответственность?

Соблазн воспользоваться истечением срока исковой давности, чтобы не возвращать кредит, нередко возникает у заемщиков. И даже, может быть, получится юридически выиграть это дело. Но каковы последствия:

• Испорченная кредитная история.
• Вам уже с вероятностью 99,9% ни один банк не одобрит кредит. Данные по всем кредитным договорам передаются в БКИ (Бюро кредитных историй) и хранятся там 15 лет. Туда стекается информация о том, насколько добросовестно заемщик исполнял взятые на себя обязательства. Каждый банк делает запрос в БКИ, прежде чем принять решение по кредитной заявке. И вряд ли он захочет финансировать злостного неплательщика.
• Измотанные нервы заемщика, его родственников, друзей, работодателя, ведь банк будет пытаться доступными средствами вернуть свои деньги.
• Отрицательное влияние вашей негативной кредитной истории на взаимоотношения родственников первой линии (супруг/супруга, дети, брат/сестра) и банков.

Если все же случилось так, что вы оказались в числе злостных должников и у вас нет возможности вернуть кредит, истечение срока исковой давности можно использовать в качестве весомого аргумента в суде против банка. Обратите внимание, в статье мы осветили лишь общие стороны этого вопроса, для более подробной консультации мы рекомендуем обратиться за профессиональной помощью к юристу.